Как планировать доходы и их рост

Наверняка вы уже читали мою статью о том, как и зачем планировать бюджет. Прекрасно жить, когда у тебя многое предусмотрено, и на всё хватает. Но очень частый вопрос — а откуда взять деньги на всё? Можно ли планировать доход — и как это делать правильно? И самое главное — как запланировать рост доходов?

Эта статья призвана расставить все птички над Й, а в комментариях вы можете задать те вопросы, на которые пока не нашли ответы.

Нужно ли планировать доходы

Подавляющее количество населения считает, что всё знает про свой доход. Тут и планировать ничего не нужно — просто подставить в графу ту цифру, которую предполагает зарплата.

Однако когда вы регулярно записываете доходы, выясняется интересная вещь — ваши доходы оказываются больше планируемого. Это была хорошая новость. Плохая — ваши расходы также больше ожидаемых и съедают все доходы. В итоге — ноль или даже минус.

Это модификация закона Паркинсона, только не работа, а расходы занимают все отведенные на них деньги.

Что же делать? — Планировать! И обязательно следовать своим планам, иначе какой в них смысл?!

Планирование доходов семьи или отдельного человека заключается не только в записывании зарплаты и премии. Важно еще и правильно распределить полученные деньги, потому что когда они “лишние” (считай, “лёгкие”) — они склонны так же легко “разлетаться”.

Поэтому сразу запланируйте, что вы сделаете с такими внеплановыми доходами, чтобы они принесли вам пользу в дальнейшем. Например, можно их отложить на отдельный счёт, чтобы накопить на крупную покупку или “подушку безопасности”.

Очень важно уметь смотреть на доходы-расходы стратегически. В этом помогает годовое планирование бюджета — хотя бы приблизительное.

Анна работала на хорошей работе вот уже 5й год, премию давали каждый квартал. Закончилась зима, и она решила, что единственные зимние сапоги ей надоели, да и сносились они немного. Она привела их в порядок и отнесла в социальную организацию для бедных. Когда дали весеннюю премию, Анна прибавила к ней свои накопления и купила путешествие на море, о котором мечтала весь год. Это нормально, ведь зарплата стабильная, а значит, никаких неожиданностей. Новые сапоги она купит с летней премии.
Но неприятный сюрприз ждал её по приезду из отпуска. На работе реорганизация, отдел сократили. Предложили работу в другом отделе, не столь денежную и без премии. Анне стало сложно откладывать хоть какие-то деньги, но она всё равно копит. Не на путешествие. Зима-то близко — нужны сапоги.

Анна даже не думала, соглашаться или нет на более низкооплачиваемую работу, ведь жить дальше ей просто не на что. А был бы у неё какой-то запас средств — она бы и сапогами была обеспечена, и работу бы искала по своим запросам. Кроме того, в годовом бюджете можно было бы учесть и сапоги, и отпуск.

11 категорий доходов, о которых обычно забывают

Откуда мы можем получать доход? Многие думают, что это только зарплата, но на практике получается веселее. Я насчитала 10 категорий, но не все из них можно планировать.

1. Заработная плата

Среднестатистический россиянин склонен полагаться на неё целиком и полностью. Чаще всего зарплата фиксированная (и её можно планировать), но иногда случаются и подработки.

Если вы индивидуальный предприниматель или самозанятый, тут будет не зарплата, а заработок. И его тоже можно планировать, даже если он непостоянный (об этом — ниже).

2. Премии

Их тоже можно планировать, если они выдаются на постоянной основе. Но иногда их величина загадочна.

Именно премии народ склонен тратить не глядя, будто они с неба падают.

Просто держите в голове, что вы их заработали тяжким трудом — тогда эти деньги не разойдутся на всякую мелочёвку и “шикарную жизнь”.

3. Доход от сдачи в аренду имущества

Россияне очень любят эту категорию доходов, несмотря на многочисленные риски и ограничения. Для многих доход от сдачи квартиры — как вторая зарплата.

Если вы сдаёте помещение по договору, то на несколько месяцев застрахованы от отсутствия дохода. Поэтому его можно и нужно планировать.

4. Проценты по депозиту

Считать это доходом можно с большой натяжкой, ведь обычно проценты по депозиту еле-еле покрывают инфляцию или не покрывают вовсе. Но хранить деньги на депозите порой необходимо, поскольку, случись чего, их можно быстро снять.

Я всегда открываю вклады с капитализацией, чтобы этот небольшой доход приплюсовывался ко вкладу, и в дальнейшем процент начислялся уже на эту сумму.

5. Доход от продажи имущества, ненужных вещей

Величина непостоянная и зависит зачастую от умения продавать, везения, времени года.

Например, зимой мне удалось очень быстро и выгодно продать лыжные ботинки, а летом это объявление даже никто не открыл.

Планировать такой доход можно, если вы продаёте что-то крупное: квартиру, машину, бытовую технику и т.д.

6. Доход от инвестиций

Данная категория дохода пока не распространена у россиян, потому что инвестировать мы пока не привыкли, как, например, американцы, у которых это в порядке вещей. Тем не менее, количество инвесторов у нас растёт, и некоторые даже живут на доход от инвестиций (на Западе большое распространение получило движение F.I.R.E. — Financial Independence, Retire Early — переводится как финансовая независимость и ранний выход на пенсию).

Если вы только начинаете инвестировать, специалисты рекомендуют весь доход этой категории реинвестировать — таким образом достигается сложный процент. Но это работа на будущее, которая под силу только умеющим ждать. А если вы уже опытный инвестор, мне не надо вам ничего объяснять!

7. Долги

Да, иногда долги возвращают, но планировать это довольно трудно.

8. Денежные подарки

Частая категория доходов на Новый год, 14 февраля, 8 марта и день рожденья — особенно у женщин, ведь мужчины фантазией не богаты (зато богаты деньгами). Если вы просите родных дарить вам наличность и знаете примерную сумму, то, пожалуй, этот доход можно планировать.

9. Социальные выплаты

Бывает, что такие выплаты фиксированные, и на них можно рассчитывать. Например, пенсия, пособие по инвалидности, декретные выплаты, пособие по уходу за ребенком до 1,5 лет и т.д.

10. Кэшбэк

Эту сумму начисляют некоторые банки за то, что вы расплачиваетесь их картой в магазине. Многим это оказывается выгодно, и такой доход действительно можно запланировать, если суммы ваших расходов по карте немаленькие. Но, сами понимаете, тут есть много оговорок.

11. Подработки

Все мы разные. У кого-то подработки — это постоянный источник дохода, и тогда их можно планировать, а кто-то этим зарабатывает лишь время от времени.

Итак, из 11 пунктов мы можем учитывать в планировании следующие:

  • заработная плата
  • доход от сдачи в аренду
  • денежные подарки
  • социальные выплаты
  • кэшбэк
  • подработки

Как лучше планировать свои личные доходы и расходы

Если вы никогда не вели учёт доходов и расходов, вам предстоит научиться всё записывать. Потому что прежде, чем планировать, надо увидеть реальную картину — то, что есть сейчас.

Если вы думаете, что вы и так знаете свои доходы и расходы, то давайте поступим так:

  1. Вы составляете бюджет на год, пусть и примерный, стараетесь учесть всё;
  2. Живёте по этому бюджету целый месяц, не отклоняясь;
  3. Анализируете результат — какие статьи бюджета совпали с планом, а где значительные расхождения, что вы ещё не учли;
  4. На основании анализа вносите коррективы в бюджет;
  5. Живёте по нему ещё месяц;
  6. Анализируете — и так далее.

Обязательно записывайте доходы и расходы! Если вы никогда не делали этого ранее, результаты могут вас очень удивить. Обычно расхождение с планами бывает весьма значительным.

Где именно записывать

Проще всего тем, кто везде платит одной картой — обычно в личном кабинете рисуется стройная диаграмма доходов-расходов, да ещё и с разбивкой по категориям (правда, всё это строится автоматически, поэтому нелегко понять, что, например, половина суммы из супермаркета потрачена на алкоголь и сигареты, а не на сами продукты).

Есть приложения, которые берут информацию о платежах из смс.

Немного сложнее самому вести приложение на телефоне, ведь придётся помнить, что нужно всё записать. Приложений создано очень много, но я не могу своё порекомендовать, так как пользуюсь не самым удобным — но уже привыкла.

Некоторым проще составлять таблицу в Гугл-таблицах и записывать туда. Этот способ — совсем не для ленивых, но такую таблицу могут вести одновременно несколько человек (например, муж и жена), а значит, можно увидеть семейные тенденции.

Сложнее всего записывать доход-расход по старинке, ручкой на бумаге, ведь он там автоматически не плюсуется, и вы не можете видеть итоговую сумму за нужный период.

Как планировать доходы семейного бюджета

Семейный бюджет бывает общий, раздельный и смешанный.

На практике общий бюджет медленно уходит в небытие, потому что это попросту неудобно. С возникновением карт оплаты вести полностью общий семейный бюджет стало довольно сложно, но многим хватает и смешанного — это когда есть какие-то личные части, а есть и часть общая.

Чаще всего встречается смешанный, из которого делаются накопления, оплачиваются обязательные расходы. Супруги договариваются выделять какие-то фиксированные ежемесячные суммы в бюджет, а остальным распоряжаются самостоятельно.

Смешанный бюджет очень удобен семьям с доходами ниже среднего, поскольку позволяет договориться и выжить.

Если в семье бюджет раздельный, значит, нет никакого “семейного”, и планирует каждый сам. такой бюджет выбирают люди с хорошими зарплатами, потому что задача “выжить” уже не стоит. При этом нет никаких совместных сбережений и расходов, а вот споры о том, кто в этом месяце оплачивает коммуналку — обычное дело.

Доходы семейного бюджета строятся из доходов его участников. В случае смешанного бюджета обычно решают двумя путями:

  • либо вносят фиксированную сумму в бюджет;
  • либо вносят в бюджет только одну статью дохода, например, зарплату, а всякие премии оставляют на личные расходы.

Таким образом, вы и семью не обижаете, и себя.

Как правильно распределить семейный бюджет?

Обычно это делается следующим образом:

  • Шаг 1. Откладывается сумма на обязательные платежи: коммунальные расходы, интернет, телефон, кредит, ипотека и т.д.
  • Шаг 2. Решается, сколько потратить на продукты питания
  • Шаг 3. Выделяются деньги на запланированные семейные расходы, например, на сезонную покупку одежды-обуви, обслуживание автомобиля.
  • Шаг 4. Если есть оставшееся, оно сберегается в резервный фонд на непредвиденные расходы, либо делаются целевые накопления — на ремонт, путешествие, шубу, инвестиции.
Диаграмма распределения бюджета одной семьи. Как видите, сберегается очень мало, а основное тратится на обязательные платежи
Диаграмма распределения бюджета одной семьи. Как видите, сберегается очень мало, а основное тратится на обязательные платежи

Наверняка вы слышали рекомендацию иметь “подушку безопасности”. Эти накопления нужны, чтобы обеспечить нас во время жизненных катаклизмов — внезапной потери работы, длительной болезни — да мало ли чего в жизни случается? Обычно деньги сберегаются на депозите, который легко можно закрыть (иногда частично).

Вам надо определить примерную сумму ежемесячных расходов семьи (в случае общего бюджета и ведения учёта это сделать очень просто, а вот при смешанном остаётся действовать приблизительно). Умножить её на 3 или на 6 месяцев (у каждого — свой комфортный срок)  — это и будет сумма вашей “подушки безопасности”.

Не пугайтесь, если сумма получилась значительная — просто начните понемногу копить, и вы увидите, что это не так неподъёмно, как кажется.

Как планировать семейный бюджет с нестабильным доходом

Планировать немного сложнее, если ваш заработок непостоянный. Сложно, но можно! Без планирования ваш непостоянный доход может сильно вас подвести.

Суть сводится к тому, что в “тучные” месяцы вы в семье копите, а в “тощие” — стараетесь не тратить слишком много. Но для более-менее точных цифр нужно всё посчитать.

Для начала вы должны хотя бы приблизительно понимать, какой у вашей семьи среднемесячных доход. Берёте доходы за последние полгода и рассчитываете среднее арифметическое (это прекрасно делает обычная табличка excel).

Потом подсчитываете самые обязательные расходы. Обычно это:

  • квартплата, арендная плата;
  • расходы на питание (без излишеств);
  • интернет, телефония;
  • транспортные расходы (базовые);
  • платежи по ипотеке, кредиту (надеюсь, у вас их нет).

Прибавляете к этому сумму на незапланированные расходы (необязательные платежи).

Хорошо, если вы знаете, сколько вам нужно денег в год на минимальный гардероб, ремонт и обслуживание машины (если она есть), подарки близким, дни рождения, здоровье и т.д. (да, я написала “в год”, потому что месяцы бывают разные, а нам нужна средняя сумма — потом делим всё это на 12). Но обычно даже приблизительная сумма оказывается далёкой от действительности, поэтому смело умножайте её на два.

Итак, у вас получилась минимальная сумма расходов.

Сравниваете эти две цифры — среднемесячный доход и расход. Думаете над результатом.

Тут есть над чем подумать. Возможно 3 варианта развития событий:

  • Отрицательный — расходы превышают доходы. Как вы жили всё это время? Откуда брали деньги? Как вы можете их хотя бы уравнять? Может, какие-то расходы стоит сократить?
  • Нейтральный — едва концы с концами сводите.
  • Положительный — прекрасно, когда так получается, но сравните с реальностью — она, эта разница, действительно у вас есть? Или это только на бумаге?

Есть несколько вариантов выживания семьи с нестабильными заработками. Все они строятся на вашей способности держать себя в руках и следовать намеченному плану:

  1. Программа-минимум. Ежемесячно строить бюджет, исходя из вашего самого минимального дохода (но тогда вы можете не свести концы с концами).
  2. По-среднему. Строить бюджет, исходя из среднего арифметического дохода: в месяцы, когда всё хорошо, и даже больше, вы откладываете излишек на спец.счёт, а когда всё плохо — берёте из него.
  3. Бюджет “на опережение”. Очень интересная методика, по которой вы сначала накапливаете сумму, равную вашим среднемесячным расходам, а потом живёте следующий месяц, расходуя именно эти деньги, а все поступающие откладываете. Таким образом, у вас всегда есть денежный “буфер”, и голодать не приходится.
  4. “Сам себе зарплата”. Немного похожа на предыдущий вариант. Подходит для тех, кому нужны автоматические ограничения, чтобы не растратить всё заработанное. Вы переводите всё заработанное на специальный счёт, а потом настраиваете его так, чтобы оттуда вам на карту  переводилась фиксированная сумма — ваша “зарплата”. Таким образом вы структурируете финансовый поток.

Если доход по-настоящему нестабилен, то создание резервного фонда (или “подушки безопасности”) — просто необходимо.

Следуя вышеперечисленным вариантам выживания, вы рано или поздно накопите достаточно денег в этот фонд. Но если человеку со стабильной зарплатой рекомендуют иметь в этом фонде сумму, равную 3-м ежемесячным расходам, то вы, не имея постоянного дохода, должны подстраховать себя ещё надёжнее и отложить от 6 до 12 таких сумм.

Подушка безопасности расчет суммы
Расчёт суммы «подушки безопасности»

Как планировать рост доходов

Можно ли планировать такую шаткую вещь, как рост доходов? Как ни странно — да, можно! Обычно ведь как происходит: инфляция растёт, а ваша зарплата потихоньку уменьшается, ведь вы (в большинстве случаев) продолжаете получать ту же сумму, на которую договорились с работодателем.

Что же делать?

Попробуйте увеличивать свой доход на 5% ежемесячно. Если такая цифра пугает вас, начните с 3% и даже меньше.

Как увеличить? Для начала подумайте, что вы можете сделать, чтобы к концу месяца общая сумма дохода стала больше на 3%. Может быть, продать что-то ненужное? Попросить друга вернуть долг?

В следующем месяце вы увеличиваете свой доход ещё на 3%. Как это сделать, если всё ненужное уже продано?

Тут уже придётся пошевелить мозгами. Самые смелые идут к начальнику и просят повышения, ищут подработку или вовсе новую работу. Да, это трудно — фактически это выход из зоны комфорта. Но в итоге разве не увеличения дохода вы хотите?

Увеличение дохода на 3% ежемесячно выглядит не очень пугающе
Увеличение дохода на 3% ежемесячно выглядит не очень пугающе

И таким образом вы стараетесь, чтобы ваш доход ежемесячно возрастал. Возможно, вам будет легче растить его не каждый месяц, а каждый квартал, но ни в коем случае не откатывайтесь назад.

Можно ли запланировать рост доходов без постоянного дохода

Можно и даже нужно!

Если вы — фрилансер, для начала вам надо точно знать, сколько вы зарабатываете в среднем, и что на это влияет. Возможно, потребуется немного времени для самонаблюдения и выводов.

Данный метод не нов, и он подходит почти для всех, кого “ноги кормят”. Он перекликается с принципом Паретто — 20% усилий даёт 80% результата. Подумайте, какие такие эти 20% лично для вас? Как вы можете отказаться от остальной деятельности, чтобы сосредоточиться на том, что приносит вам основной и самый высокий доход? Возможно, это будет делегирование обязанностей, которое высвободит время для продуктивной работы.

Дизайнер Вера поняла, что именно рисование макетов приносит ей основную прибыль. Однако много времени отнимал поиск клиентов. Тогда она наняла рекламщика, который значительно упростил эту часть работы. Но её муж был недоволен тем, что Вера плохо успевала в быту, а его самого тоже не бывало дома. Поэтому она наняла домработницу буквально на несколько часов в неделю. Когда клиентов стало больше, и отзывов о работе прибавилось, Вера смогла повысить средний чек, и все её затраты окупились.

Другой метод — работать немного больше, чтобы и доход стал немного больше. Например, если вы делаете 5 холодных звонков в день, делайте 7 или даже 10-15 — шансы на более высокие заработки возрастут.

Рост доходов часто связан с психологическим фактором. Многим нелегко перешагнуть через себя и попросить достойную оплату своей работы. Чтобы вам было проще, прочтите книги “Покажи свою работу” Остин Клеон, “Школа наглости” Дарьи Кабицкой,  “Мастерство. Путешествие длиною в жизнь” Джорджа Леонарда.

Подписывайтесь на мой инстаграм, чтобы не пропустить полезные посты и сториз! Очень вам рада!

 

Посмотреть эту публикацию в Instagram

 

Публикация от Ольга Грызлова (@olga.grizlova)

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *

Наверх

Adblock
detector